Comment retrouver l’argent et les contrats oubliés d’une personne décédée ?

Pour retrouver l’argent d’un défunt, trois outils officiels et gratuits couvrent l’essentiel : Ficoba pour les comptes bancaires, l’Agira pour les assurances vie et obsèques, Ciclade pour les sommes déjà transférées à la Caisse des dépôts. Il faut y ajouter quelques courriers ciblés : employeur pour l’épargne salariale, caisses de retraite et Assurance maladie pour les sommes restant dues. Aucune de ces recherches n’est payante pour un héritier, seul le notaire facture ses consultations.

Les sommes non réclamées ne disparaissent pas tout de suite. La loi Eckert de 2014 oblige les banques et les assureurs à rechercher les ayants droit, puis à transférer l’argent à la Caisse des dépôts, qui le conserve des années avant de le reverser à l’État. Cette page suit l’ordre le plus efficace, du plus simple au plus long. Pour identifier d’abord les caisses et organismes du défunt, voyez notre guide pour retrouver les organismes d’une personne décédée.

Par quoi commencer ?

1. Rassemblez les papiers : relevés de compte des 12 derniers mois, avis d’imposition (revenus de capitaux mobiliers, intérêts), courriers d’assureurs, bulletins de paie, relevés de carrière.
2. Lisez les relevés bancaires ligne à ligne : un prélèvement mensuel au profit d’un assureur signale un contrat, un virement entrant d’une caisse signale une pension ou une rente.
3. Obtenez plusieurs copies intégrales de l’acte de décès, gratuites en mairie ou en ligne : chaque organisme en demande une.
4. Faites établir, si besoin, la preuve de votre qualité d’héritier : attestation signée de tous les héritiers pour les petites successions sans immobilier (moins de 5 965 €), acte de notoriété chez le notaire au-delà.
5. Lancez les recherches dans les fichiers dans l’ordre ci-dessous, en gardant une copie de chaque envoi.

Comment retrouver les comptes bancaires avec Ficoba ?

Le fichier des comptes bancaires et assimilés (Ficoba), tenu par l’administration fiscale, recense tous les comptes ouverts en France : comptes courants, livrets, comptes-titres, plans d’épargne. Il donne le nom de l’établissement et la nature du compte, pas le solde.

Un héritier interroge Ficoba uniquement par courrier postal, adressé au Centre national de traitement FBFV, BP 31, 77421 Marne-la-Vallée Cedex 02. Il joint une copie de l’acte de décès, un justificatif d’identité et un document prouvant sa qualité d’héritier. La demande est gratuite, des frais de copie pouvant toutefois s’appliquer. Le notaire chargé de la succession peut, lui, consulter Ficoba en ligne avec un mandat des héritiers, et il est autorisé à facturer ce service. Notre article sur Ficoba et les comptes inconnus de la famille donne des cas concrets.

Une fois la banque identifiée, écrivez-lui avec l’acte de décès et la preuve de votre qualité d’héritier. Le compte individuel est bloqué dès qu’elle apprend le décès. Depuis 2026, les frais bancaires de succession sont plafonnés à 1 % des avoirs, dans la limite de 857 €.

Comment retrouver une assurance vie ou un contrat obsèques ?

L’Agira centralise la recherche pour le compte de tous les assureurs. La demande se fait en ligne ou par courrier (Agira, Recherche des contrats d’assurance vie, 26 boulevard Haussmann, 75311 Paris Cedex 09), avec une copie de l’acte de décès. Elle est gratuite et ouverte à toute personne, pour les décès connus depuis moins de 10 ans.

1. L’Agira transmet la demande à tous les assureurs dans les 15 jours.
2. L’assureur qui détient un contrat a 1 mois pour informer le ou les bénéficiaires.
3. Seul le bénéficiaire est contacté. Si vous n’avez pas de réponse, cela peut signifier qu’aucun contrat n’existe ou que vous n’êtes pas bénéficiaire.

Le même circuit existe pour les contrats d’assurance obsèques. Dans le cadre d’une succession, le notaire peut aussi interroger le fichier Ficovie, qui recense les contrats d’assurance vie et de capitalisation, mais seulement sur demande écrite des héritiers. Le versement du capital suit ensuite les règles décrites sur la page comment le capital d’une assurance vie est versé.

Comment fonctionne Ciclade pour les comptes inactifs ?

Ciclade est le service en ligne de la Caisse des dépôts qui permet de rechercher les sommes qui lui ont été transférées : comptes bancaires, livrets, épargne salariale et assurances vie en déshérence. Il ne recense que les fonds déjà transférés, pas ceux encore conservés par la banque ou l’assureur.

La recherche demande le nom, les prénoms, la date et le lieu de naissance, la dernière adresse connue et, si possible, la date et le lieu du décès, l’IBAN ou la référence du contrat. Si elle aboutit, la demande de restitution se fait dans un espace personnel et les fonds sont versés par virement. La recherche et la restitution sont gratuites.

Comment récupérer l’épargne salariale du défunt ?

Le décès du salarié, de son époux ou de son partenaire de Pacs est un cas de déblocage anticipé du plan d’épargne entreprise. Pour un décès, la demande peut intervenir à tout moment, sans le délai de 6 mois applicable aux autres cas. Les ayants droit joignent l’acte de décès et le livret de famille ou un acte de notoriété.

L’employeur doit d’ailleurs verser aux héritiers les sommes dues au jour du décès (salaire, primes, congés payés, compte épargne temps) et leur signaler les droits d’épargne salariale. Si vous ne connaissez pas le teneur de compte, le service des ressources humaines ou les relevés annuels reçus par le défunt l’indiquent. Après 3 ans sans réclamation, les fonds partent à la Caisse des dépôts et se retrouvent sur Ciclade.

Et l’épargne retraite supplémentaire ?

Les contrats d’épargne retraite (PER, anciens contrats article 83, Perp, Madelin, Perco) sont nombreux et souvent oubliés, surtout après plusieurs changements d’employeur. Le service gratuit « Mes contrats épargne retraite » d’info-retraite.fr permet à un titulaire de voir les contrats souscrits à son nom. Pour un défunt, les héritiers doivent passer par l’employeur, par l’organisme gestionnaire mentionné sur les relevés, ou par l’Agira lorsque le contrat a été souscrit auprès d’un assureur. Notre article sur l’épargne retraite oubliée détaille ces pistes.

Quelles sommes les caisses doivent-elles encore ?

• Retraite de base du régime général : la pension du mois du décès est due en totalité, quelle que soit la date du décès. Les mensualités versées au-delà sont réclamées.
• Agirc-Arrco : l’allocation du mois du décès est versée intégralement.
• Fonction publique : la pension est due jusqu’à la fin du mois du décès.
• Assurance maladie : les remboursements de soins non versés au défunt sont payés aux héritiers sur certificat d’hérédité jusqu’à 5 300 €, sur certificat de propriété notarié au-delà.
• Employeur : salaire, primes, indemnité de congés payés, compte épargne temps.

À ces sommes s’ajoutent les capitaux propres au décès, qui ne sont pas de l’argent « oublié » mais des droits à réclamer : capital décès de la CPAM, capital de la prévoyance d’entreprise, pension de réversion. Le guide de la recherche de capitaux après un décès les recense tous.

Faut-il payer quelqu’un pour faire ces recherches ?

Non, aucune de ces démarches n’exige un intermédiaire payant pour un héritier : Ficoba, l’Agira, Ciclade, info-retraite et les caisses répondent gratuitement. Le notaire facture ses consultations dans le cadre de la succession. Des sociétés de recherche proposent aussi leurs services contre une rémunération, en général un pourcentage des sommes retrouvées : les points à vérifier avant de signer sont détaillés sur la page confier une recherche de capitaux.