Le Crédit Agricole utilise désormais une intelligence artificielle interne pour relire les clauses bénéficiaires de ses contrats d’assurance vie. L’outil, baptisé Clauses bénéficIAires, a déjà passé au crible 4 millions de contrats, en priorité les plus anciens. Il ne change rien tout seul : il signale ce qu’il faut vérifier, puis le conseiller reprend contact avec le souscripteur.
La clause bénéficiaire désigne la ou les personnes qui recevront le capital si le souscripteur décède. Selon la fiche officielle de Service-Public, le souscripteur choisit librement un ou plusieurs bénéficiaires, à condition que la désignation soit assez précise pour les identifier. Tant que la clause n’a pas été acceptée dans les formes prévues par la loi, ce choix peut encore être modifié.
Une revue empirique tous les 5 ans ne suffisait plus
Jusqu’ici, les conseillers revoient souvent ces clauses lors de rendez-vous espacés d’environ 5 ans. Séverine Tourtois, directrice Épargne retraite individuelle chez Crédit agricole Assurances, l’a indiqué à L’Argus de l’assurance : ce ciblage empirique ne permettait pas d’être exhaustif.
L’IA a d’abord été testée dans quelques agences, puis généralisée. Elle identifie les éléments à ajuster ou à contrôler. Elle peut aussi proposer une rédaction plus précise. « C’est une aide au devoir de conseil », précise Séverine Tourtois. En aucun cas l’outil ne réécrit lui-même la clause.
Le relevé annuel reste un autre moment utile pour vérifier que les personnes désignées correspondent toujours à la situation actuelle. Mariage, Pacs, divorce, naissance ou décès d’un proche peuvent rendre une ancienne formulation inadaptée, voire impossible à appliquer clairement.
Ce que l’IA ne règle pas à la place du souscripteur
La fiche de Service-Public insiste sur un point souvent négligé : la situation familiale et l’identité des bénéficiaires doivent rester cohérentes avec la volonté du souscripteur. Une formule trop vague, un nom incomplet ou une désignation devenue caduque après un changement de vie compliquent le versement du capital.
Les effets concrets d’une clause ancienne après un mariage, un Pacs, un divorce, un remariage ou une naissance illustrent précisément ce décalage. L’IA du Crédit Agricole sert à le détecter plus tôt, pas à le corriger sans accord.
Le conseiller doit ensuite contacter le titulaire du contrat, faire le point et, le cas échéant, faire modifier la clause. La modification reste un acte du souscripteur, pas une décision algorithmique.
À ce stade, 4 millions de contrats ont été analysés. L’objectif annoncé par Séverine Tourtois est que l’ensemble du portefeuille soit passé en revue, puis suivi de manière continue.
Le capital au décès n’est pas un rachat du vivant
L’assurance vie verse une somme à un bénéficiaire lorsqu’un événement lié à la vie du souscripteur se produit, rappelle encore Service-Public. Ce dénouement au décès n’obéit pas aux mêmes règles que la différence entre le retrait du vivant du souscripteur et la transmission du capital au décès. Confondre les 2 conduit à laisser une clause inchangée alors que le capital, lui, circule déjà selon d’autres logiques fiscales et successorales.
Le déploiement de Clauses bénéficIAires ne supprime pas le devoir de conseil. Il le rend plus ciblé : les rendez-vous ne partent plus seulement d’un calendrier interne, mais d’alertes sur des formulations à risque. Reste à voir à quelle vitesse le reste du stock de contrats sera réellement relu, et combien de souscripteurs accepteront de mettre à jour une clause qu’ils croyaient encore d’actualité.
