Choisir son contrat d'anticipation
Lors d’un décès, les proches doivent faire face à de nombreuses démarches qui s’entrelacent avec les vives émotions liées à la disparition. En plus d’une partie administrative souvent lourde, tant pour le cœur que pour l’esprit, des frais entourant le décès sont à prévoir, tels que les frais d’obsèques et les frais de succession. C’est également une nouvelle vie sans les revenus du conjoint qui s’annonce avec les risques financiers que cela entraine. Si des prestations existent pour pallier cela, les montants sont souvent minimes et ne permettent pas de mettre votre famille en sécurité. Pour les protéger, des contrats d’assurance décès, appelés également contrats prévoyance décès, existent. Sorenir vous permet d’anticiper toutes les démarches administratives grâce à un contrat d’anticipation, libérant ainsi vos proches de la lourdeur de ces tâches.
Assurance décès et contrat obsèques : deux contrats différents
Ces deux types de contrats ont pour vocation de protéger et soutenir les familles lors du décès, mais ils n’interviennent pas au même moment.
- Le contrat obsèques permet à l’assuré de financer et d’organiser ses obsèques à l’avance via des cotisations, évitant ainsi la charge financière de cette douloureuse épreuve à la famille. L’assureur prend en compte les volontés ainsi que les prestations que l’opérateur funéraire devra réaliser.
- L’assurance décès permet de prévoir le versement d’un capital ou d’une rente qui protègera les enfants et le conjoint des impacts financiers entrainés par sa disparition et les risques qui en découlent.
Les garanties décès classiques
Le capital décès est un droit garanti par le régime de base pour les assurés sociaux. Il est cependant ouvert sous conditions et son montant va varier en fonction du statut de l’assuré.
Ce capital n’est versé que si le bénéficiaire ou les bénéficiaires en font la demande. Il est également versé aux ayants droit prioritaires, c’est-à-dire ceux à la charge effective du défunt au moment du décès dans un ordre précis :
- Au conjoint survivant (marié ou pacsé)
- Aux enfants
- Aux ascendants
Dans certains cas et selon le statut du salarié défunt (fonctionnaires, agents non titulaires, professions libérales), et le régime social dont il dépend, le versement d’une rente orphelin peut être accordée sous conditions aux enfants et s’ajoute au capital décès.
Les prestations spécifiques
Des prestations complémentaires indépendantes du capital décès peuvent être accordées lorsque le décès est consécutif à un accident du travail ou bien survient suite à une maladie professionnelle.
Malgré tout, le capital des garanties décès de base permet rarement de subvenir aux besoins d’une famille ou de voir l’avenir sereinement.
Souscrire un contrat d’assurance décès permet d’obtenir une garantie complémentaire et d’assurer un avenir ainsi qu’un niveau de vie plus serein aux proches.
Le contrat de prévoyance collective
La mise en place d’un contrat de prévoyance collective relève souvent de la décision de l’entreprise, à l’exception des cadres et des assimilés-cadres, pour qui elle est obligatoire, ainsi que dans certains accords de branche et conventions collectives nationales.
Employeur et salarié financent en général une partie des cotisations. Ce contrat protège des accidents de la vie entrainant :
- Une invalidité
- Une incapacité de travail
- Un décès
- Une dépendance
Un salarié cadre et assimilé-cadre du secteur privé est donc couvert par un contrat de prévoyance obligatoirement souscrit par l’entreprise. En cas de manquement, l’employeur devra verser aux ayants droit du salarié un capital correspondant à trois fois le plafond annuel de la sécurité sociale.
Ces contrats d’assurance collective peuvent être complétés à titre individuel afin d’augmenter les garanties et le niveau de protection. Le choix d’un contrat d’assurance décès adapté est essentiel. Il convient de prendre en compte plusieurs éléments, en particulier l’âge et l’état de santé et d’effectuer des devis.
Les contrats de prévoyance individuelle
Ouverts à tous, ces contrats sont souscrits par chacun et peuvent même s’ajouter en supplément de la prévoyance collective. Il existe une multitude de contrats, dont les garanties proposées et le montant de cotisations dépendront de l’âge et de l’état de santé du souscripteur. Choisir un contrat de prévoyance décès n’est pas toujours simple.
Les familles de contrat d’assurance décès
S’il s’agit d’une protection financière pour vos proches, tous les contrats ne couvrent pas les mêmes garanties en matière de durée. On peut choisir un contrat d’assurance temporaire ou vie entière :
- Le contrat d’assurance temporaire décès assure le versement d’un capital ou d’une rente aux bénéficiaires que vous aurez désigné si le décès intervient pendant la période de couverture du contrat. Il garantit également des revenus en cas d’invalidité du souscripteur sous les mêmes conditions.
- Le contrat d’assurance décès vie entière (ou assurance décès viager) garantit le versement d’un capital quelle que soit la date du décès. S’il se rapproche d’une assurance vie dans son fonctionnement, il permet également de régler les droits de succession s’il en reste.
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